ఎఫ్‌డీనా.. చిన్న పొదుపు పథకాలా? పెట్టుబడికి ముందు ఇవి తప్పక చూడండి!
- పెట్టుబడి పరిమితి, పన్ను భారం, భద్రత అంశాలు పెట్టుబడిలో కీలకం
- ఎఫ్‌డీల్లో పెద్ద మొత్తంలో పెట్టుబడి పెట్టేందుకు ప్రత్యేక పరిమితి
- పీపీఎఫ్‌కు 15 ఏళ్ల కాలపరిమితి, మధ్యలో డబ్బు తీసుకోవడంపై ఆంక్షలు
- అత్యవసరంగా డబ్బు అవసరమయ్యే వారికి లిక్విడిటీ కూడా ముఖ్యమే
- చిన్న పొదుపు పథకాలకు కేంద్ర ప్రభుత్వ హామీ
పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు ఎక్కువ వడ్డీ కనిపించగానే నిర్ణయం తీసుకోవడం సరైంది కాదు. పెట్టుబడి పరిమితి, కాలపరిమితి, డబ్బు అవసరమైనప్పుడు తీసుకునే అవకాశం, పన్ను భారం, భద్రత వంటి అంశాలను కూడా పరిశీలించాలి. బ్యాంకు ఎఫ్‌డీలు, చిన్న పొదుపు పథకాలకు సంబంధించి ఈ తేడాలు కీలకంగా మారతాయి.
ప్రస్తుతం 2026-27 ఆర్థిక సంవత్సరం రెండో త్రైమాసికంలో చిన్న పొదుపు పథకాల వడ్డీ రేట్లలో మార్పు లేదు. పీపీఎఫ్‌పై 7.1 శాతం, ఎన్‌ఎస్‌సీపై 7.7 శాతం, సీనియర్ సిటిజన్స్ సేవింగ్స్ స్కీమ్‌ (ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌)పై 8.2 శాతం వడ్డీ లభిస్తోంది. ఐదేళ్ల పోస్టాఫీస్ డిపాజిట్‌పై 7.5 శాతం వడ్డీ ఉంది. బ్యాంకు ఎఫ్‌డీల వడ్డీ రేట్లు మాత్రం బ్యాంకు, కాలవ్యవధిని బట్టి మారుతుంటాయి.
పెట్టుబడి పరిమితి
ఎఫ్‌డీల్లో సాధారణంగా పెద్ద మొత్తంలో పెట్టుబడి పెట్టేందుకు ప్రత్యేక పరిమితి ఉండదు. చిన్న పొదుపు పథకాల్లో మాత్రం పరిమితులు ఉన్నాయి. పీపీఎఫ్‌లో ఏడాదికి గరిష్ఠంగా రూ.1.5 లక్షలు మాత్రమే పెట్టొచ్చు. ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌లో గరిష్ఠ పరిమితి రూ.30 లక్షలు.
డబ్బు ఎప్పుడు అవసరం?
ఎఫ్‌డీలను గడువు కంటే ముందే మూసివేసే అవకాశం సాధారణంగా ఉంటుంది. అయితే బ్యాంకు నిబంధనల ప్రకారం జరిమానా పడొచ్చు. పీపీఎఫ్‌ 15 ఏళ్ల కాలపరిమితితో ఉంటుంది. ఇందులో మధ్యలో డబ్బు తీసుకోవడంపై ఆంక్షలు ఉన్నాయి. ఎన్‌ఎస్‌సీ కాలపరిమితి ఐదేళ్లు. అందుకే అత్యవసరంగా డబ్బు అవసరమయ్యే వారికి లిక్విడిటీ కూడా ముఖ్యమే.
పన్ను ప్రభావం కీలకం
ఎఫ్‌డీ, ఎన్‌ఎస్‌సీ, ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌ ద్వారా వచ్చే వడ్డీ సాధారణంగా ఆదాయపు పన్ను శ్లాబ్‌ ప్రకారం పన్నుకు లోబడి ఉంటుంది. పీపీఎఫ్‌కు పన్ను మినహాయింపు ప్రయోజనం ఉంది. అందుకే వడ్డీ రేటు ఒక్కటే కాకుండా పన్ను చెల్లించిన తర్వాత చేతికి వచ్చే మొత్తాన్ని కూడా లెక్కించాలి.
భద్రత విషయంలో
బ్యాంకు డిపాజిట్లకు డీఐసీజీసీ ద్వారా ఒక్కో డిపాజిటర్‌కు ఒక్కో బ్యాంకులో గరిష్ఠంగా రూ.5 లక్షల వరకు బీమా రక్షణ ఉంటుంది. చిన్న పొదుపు పథకాలకు కేంద్ర ప్రభుత్వ హామీ ఉంటుంది. కాబట్టి పెట్టుబడి మొత్తాన్ని బట్టి భద్రత అంశాన్ని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
చివరికి ఎఫ్‌డీనా, చిన్న పొదుపు పథకమా అనేది పెట్టుబడిదారుడి అవసరాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. దీర్ఘకాలిక పొదుపు కోసం పీపీఎఫ్‌ ఉపయోగపడొచ్చు. క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం కోరుకునేవారికి ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌ వంటి పథకాలు సరిపోవచ్చు. ఎఫ్‌డీల్లో మాత్రం కాలపరిమితి, చెల్లింపు విధానాన్ని ఎంచుకునే వెసులుబాటు ఎక్కువగా ఉంటుంది.
ప్రస్తుతం 2026-27 ఆర్థిక సంవత్సరం రెండో త్రైమాసికంలో చిన్న పొదుపు పథకాల వడ్డీ రేట్లలో మార్పు లేదు. పీపీఎఫ్‌పై 7.1 శాతం, ఎన్‌ఎస్‌సీపై 7.7 శాతం, సీనియర్ సిటిజన్స్ సేవింగ్స్ స్కీమ్‌ (ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌)పై 8.2 శాతం వడ్డీ లభిస్తోంది. ఐదేళ్ల పోస్టాఫీస్ డిపాజిట్‌పై 7.5 శాతం వడ్డీ ఉంది. బ్యాంకు ఎఫ్‌డీల వడ్డీ రేట్లు మాత్రం బ్యాంకు, కాలవ్యవధిని బట్టి మారుతుంటాయి.
పెట్టుబడి పరిమితి
ఎఫ్‌డీల్లో సాధారణంగా పెద్ద మొత్తంలో పెట్టుబడి పెట్టేందుకు ప్రత్యేక పరిమితి ఉండదు. చిన్న పొదుపు పథకాల్లో మాత్రం పరిమితులు ఉన్నాయి. పీపీఎఫ్‌లో ఏడాదికి గరిష్ఠంగా రూ.1.5 లక్షలు మాత్రమే పెట్టొచ్చు. ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌లో గరిష్ఠ పరిమితి రూ.30 లక్షలు.
డబ్బు ఎప్పుడు అవసరం?
ఎఫ్‌డీలను గడువు కంటే ముందే మూసివేసే అవకాశం సాధారణంగా ఉంటుంది. అయితే బ్యాంకు నిబంధనల ప్రకారం జరిమానా పడొచ్చు. పీపీఎఫ్‌ 15 ఏళ్ల కాలపరిమితితో ఉంటుంది. ఇందులో మధ్యలో డబ్బు తీసుకోవడంపై ఆంక్షలు ఉన్నాయి. ఎన్‌ఎస్‌సీ కాలపరిమితి ఐదేళ్లు. అందుకే అత్యవసరంగా డబ్బు అవసరమయ్యే వారికి లిక్విడిటీ కూడా ముఖ్యమే.
పన్ను ప్రభావం కీలకం
ఎఫ్‌డీ, ఎన్‌ఎస్‌సీ, ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌ ద్వారా వచ్చే వడ్డీ సాధారణంగా ఆదాయపు పన్ను శ్లాబ్‌ ప్రకారం పన్నుకు లోబడి ఉంటుంది. పీపీఎఫ్‌కు పన్ను మినహాయింపు ప్రయోజనం ఉంది. అందుకే వడ్డీ రేటు ఒక్కటే కాకుండా పన్ను చెల్లించిన తర్వాత చేతికి వచ్చే మొత్తాన్ని కూడా లెక్కించాలి.
భద్రత విషయంలో
బ్యాంకు డిపాజిట్లకు డీఐసీజీసీ ద్వారా ఒక్కో డిపాజిటర్‌కు ఒక్కో బ్యాంకులో గరిష్ఠంగా రూ.5 లక్షల వరకు బీమా రక్షణ ఉంటుంది. చిన్న పొదుపు పథకాలకు కేంద్ర ప్రభుత్వ హామీ ఉంటుంది. కాబట్టి పెట్టుబడి మొత్తాన్ని బట్టి భద్రత అంశాన్ని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
చివరికి ఎఫ్‌డీనా, చిన్న పొదుపు పథకమా అనేది పెట్టుబడిదారుడి అవసరాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. దీర్ఘకాలిక పొదుపు కోసం పీపీఎఫ్‌ ఉపయోగపడొచ్చు. క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం కోరుకునేవారికి ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్‌ వంటి పథకాలు సరిపోవచ్చు. ఎఫ్‌డీల్లో మాత్రం కాలపరిమితి, చెల్లింపు విధానాన్ని ఎంచుకునే వెసులుబాటు ఎక్కువగా ఉంటుంది.
