టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ వాయిదా వేస్తున్నారా?.. మీరు చేస్తున్న అతిపెద్ద తప్పు ఇదే!
- టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ను వాయిదా వేస్తున్న చాలామంది యువత
- 25 ఏళ్లతో పోలిస్తే 35 ఏళ్లకు ప్రీమియం 40-70% అధికం
- ప్రీమియం కన్నా 10 ఏళ్లపాటు ఆదాయానికి రక్షణ లేకపోవడమే పెద్ద నష్టం
- వయసుతో పాటు వచ్చే ఆరోగ్య సమస్యలతో పాలసీ పొందడం కష్టతరం
- భవిష్యత్ ఆదాయానికి రక్షణే ఇన్సూరెన్స్ లక్ష్యమని నిపుణుల విశ్లేషణ
చాలామంది భారతీయ యువతకు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది 'తర్వాత చూద్దాం' అనే జాబితాలో ఉంటుంది. ముందు పెళ్లి, తర్వాత పిల్లలు, ఆపై ఇంటి రుణం... ఇలా జీవితంలో బాధ్యతలు పెరిగాక ఎప్పుడో ఒకప్పుడు ఇన్సూరెన్స్ గురించి ఆలోచిస్తుంటారు. కానీ, ఈ జాప్యం వల్ల కేవలం అధిక ప్రీమియం చెల్లించడమే కాదు, అంతకుమించిన నష్టాన్ని కొనితెచ్చుకున్నట్టేనని ఆర్థిక నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. అసలు నష్టం ఏంటంటే, ఆర్థిక భద్రత లేకుండా గడిచిపోయే విలువైన సంవత్సరాలే.
ఆర్థిక సేవల రంగంలో అనుభవజ్ఞుడైన 'లాంగ్ టెయిల్ వెంచర్స్' వ్యవస్థాపకుడు పరమ్దీప్ సింగ్ ప్రకారం.. ఒక వ్యక్తి 25 ఏళ్ల వయసులో కాకుండా 35 ఏళ్లకు టర్మ్ పాలసీ తీసుకుంటే, కేవలం తక్కువ ప్రీమియం ప్రయోజనాన్ని కోల్పోవడమే కాదు, అంతకన్నా ముఖ్యమైన దాన్ని నష్టపోతాడు. అదేంటంటే.. పదేళ్ల పాటు వారి ఆదాయానికి ఎలాంటి ఆర్థిక రక్షణ లేకుండా పోవడం. ఈ పదేళ్ల పాటు వారిపై ఆధారపడిన కుటుంబం ప్రమాదంలో ఉన్నట్టేనని ఆయన విశ్లేషించారు.
25కి బదులు 35కి తీసుకుంటే ఏమవుతుంది?
ప్రస్తుత గణాంకాల ప్రకారం.. ఆరోగ్యంగా ఉండి, ధూమపానం చేయని వ్యక్తి కోటి రూపాయల టర్మ్ కవర్ కోసం ప్రయత్నిస్తే, 25 ఏళ్ల వయసులో చెల్లించే ప్రీమియంతో పోలిస్తే 35 ఏళ్ల వయసులో ప్రీమియం సుమారు 40% నుంచి 70% వరకు ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఈ వ్యత్యాసం పాలసీ కాలపరిమితి, దాని నిర్మాణంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అయితే, కేవలం ప్రీమియం తేడాపైనే దృష్టి పెట్టడం సరికాదని పరమ్దీప్ సింగ్ అంటున్నారు.
"టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ విషయంలో 25కి, 35కి మధ్య ప్రీమియం తేడా గురించి అందరూ చర్చిస్తారు. కానీ, ఇక్కడ మనం గమనించాల్సిన పెద్ద సంఖ్య '10'. అంటే, పదేళ్ల పాటు మీ ఆదాయానికి, మీ కుటుంబానికి రక్షణ లేకుండా పోతుంది. ఈ విషయాన్నే చాలామంది యువత విస్మరిస్తున్నారు" అని ఆయన వివరించారు.
పదేళ్లలో మారే పరిస్థితులు.. అసలు రిస్క్ అక్కడే!
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంను నిర్ణయించడంలో వయసు కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. కానీ, దానికంటే ముఖ్యమైన మరో అంశం ఆరోగ్యం. 25 నుంచి 35 ఏళ్ల మధ్య కాలంలో ఒక వ్యక్తి ఆరోగ్య పరిస్థితిలో అనేక మార్పులు చోటుచేసుకోవచ్చు. అధిక బరువు, రక్తపోటు, మధుమేహం, ధూమపానం వంటి అలవాట్లు లేదా ఇతర ఆరోగ్య సమస్యలు తలెత్తవచ్చు. ఇవి పాలసీ జారీ ప్రక్రియను (అండర్రైటింగ్) ప్రభావితం చేస్తాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో అధిక ప్రీమియం చెల్లించాల్సి రావచ్చు. మరింత తీవ్రమైన ఆరోగ్య సమస్యలుంటే, కంపెనీలు పాలసీని తిరస్కరించే ప్రమాదం కూడా ఉంది. అందుకే, "అవసరమైనప్పుడు కొనుక్కుందాంలే" అని వాయిదా వేయడం అనుకున్నంత సులభం కాదు.
యువత ఎందుకు వాయిదా వేస్తుంది?
ఈ జాప్యం వెనుక ఒక ప్రవర్తనాపరమైన సమస్య ఉంది. 20 ఏళ్ల వయసులో ఉన్నవారు ఇన్సూరెన్స్ను పెళ్లి, పిల్లలు, ఇంటి రుణం వంటి జీవితంలోని పెద్ద మైలురాళ్లతో ముడిపెడతారు. ఇవేవీ లేనప్పుడు, ఇన్సూరెన్స్ ప్రాధాన్యతల జాబితాలో అట్టడుగుకు వెళ్లిపోతుంది. కానీ ఈ ఆలోచనా విధానం మారాలని పరమ్దీప్ సింగ్ సూచిస్తున్నారు. "ఇన్సూరెన్స్ అనేది జీవితంలోని మైలురాళ్లకు కాదు, మీ భవిష్యత్ ఆదాయానికి రక్షణ కల్పిస్తుంది" అని ఆయన స్పష్టం చేశారు.
ఈ విషయంపై భారత్లో విస్తృత స్థాయిలో రక్షణ లోటు కనిపిస్తోంది. దేశంలో జీవిత బీమా విస్తరణ జీడీపీలో 3% కంటే తక్కువగా ఉంది. 'స్విస్ రీ' అంచనాల ప్రకారం.. భారతదేశంలో మరణాల వల్ల కలిగే ఆర్థిక నష్టాలను తట్టుకునే సామర్థ్యం కేవలం 9.2% మాత్రమే. అంటే.. దాదాపు 44.8 బిలియన్ డాలర్ల రక్షణ లోటు ఉంది. ఈ సంఖ్యలు ఒక వ్యక్తి ఎంత ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోవాలో నేరుగా చెప్పకపోయినా, మన కుటుంబాలు ఎంతటి ఆర్థిక ప్రమాదంలో ఉన్నాయో తెలియజేస్తాయి.
చివరగా చెప్పేదేమిటంటే.. కేవలం 25 ఏళ్లు వచ్చాయని వెంటనే పాలసీ కొనాల్సిన అవసరం లేదు. కానీ, మీ ఆదాయంపై ఆధారపడే వ్యక్తులు ఉన్నా, లేదా భవిష్యత్తులో ఉంటారని భావించినా, యువకులుగా, ఆరోగ్యంగా ఉన్నప్పుడే తగిన రక్షణను పొందడం తెలివైన నిర్ణయం. "ప్రీమియం అనేది పాలసీకి చెల్లించే వెల మాత్రమే, కానీ రక్షణ పొందడమే అసలు విషయం" అని పరమ్దీప్ సింగ్ చెప్పిన మాటలను గుర్తుంచుకోవాలి. వాయిదా వేయడం వల్ల ఈ రోజు కొంత డబ్బు ఆదా కావచ్చు, కానీ మీ అత్యంత విలువైన ఆస్తి అయిన భవిష్యత్ ఆదాయాన్ని పదేళ్ల పాటు ప్రమాదంలో పడేసినట్టే అవుతుంది.
ఆర్థిక సేవల రంగంలో అనుభవజ్ఞుడైన 'లాంగ్ టెయిల్ వెంచర్స్' వ్యవస్థాపకుడు పరమ్దీప్ సింగ్ ప్రకారం.. ఒక వ్యక్తి 25 ఏళ్ల వయసులో కాకుండా 35 ఏళ్లకు టర్మ్ పాలసీ తీసుకుంటే, కేవలం తక్కువ ప్రీమియం ప్రయోజనాన్ని కోల్పోవడమే కాదు, అంతకన్నా ముఖ్యమైన దాన్ని నష్టపోతాడు. అదేంటంటే.. పదేళ్ల పాటు వారి ఆదాయానికి ఎలాంటి ఆర్థిక రక్షణ లేకుండా పోవడం. ఈ పదేళ్ల పాటు వారిపై ఆధారపడిన కుటుంబం ప్రమాదంలో ఉన్నట్టేనని ఆయన విశ్లేషించారు.
25కి బదులు 35కి తీసుకుంటే ఏమవుతుంది?
ప్రస్తుత గణాంకాల ప్రకారం.. ఆరోగ్యంగా ఉండి, ధూమపానం చేయని వ్యక్తి కోటి రూపాయల టర్మ్ కవర్ కోసం ప్రయత్నిస్తే, 25 ఏళ్ల వయసులో చెల్లించే ప్రీమియంతో పోలిస్తే 35 ఏళ్ల వయసులో ప్రీమియం సుమారు 40% నుంచి 70% వరకు ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఈ వ్యత్యాసం పాలసీ కాలపరిమితి, దాని నిర్మాణంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అయితే, కేవలం ప్రీమియం తేడాపైనే దృష్టి పెట్టడం సరికాదని పరమ్దీప్ సింగ్ అంటున్నారు.
"టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ విషయంలో 25కి, 35కి మధ్య ప్రీమియం తేడా గురించి అందరూ చర్చిస్తారు. కానీ, ఇక్కడ మనం గమనించాల్సిన పెద్ద సంఖ్య '10'. అంటే, పదేళ్ల పాటు మీ ఆదాయానికి, మీ కుటుంబానికి రక్షణ లేకుండా పోతుంది. ఈ విషయాన్నే చాలామంది యువత విస్మరిస్తున్నారు" అని ఆయన వివరించారు.
పదేళ్లలో మారే పరిస్థితులు.. అసలు రిస్క్ అక్కడే!
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంను నిర్ణయించడంలో వయసు కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. కానీ, దానికంటే ముఖ్యమైన మరో అంశం ఆరోగ్యం. 25 నుంచి 35 ఏళ్ల మధ్య కాలంలో ఒక వ్యక్తి ఆరోగ్య పరిస్థితిలో అనేక మార్పులు చోటుచేసుకోవచ్చు. అధిక బరువు, రక్తపోటు, మధుమేహం, ధూమపానం వంటి అలవాట్లు లేదా ఇతర ఆరోగ్య సమస్యలు తలెత్తవచ్చు. ఇవి పాలసీ జారీ ప్రక్రియను (అండర్రైటింగ్) ప్రభావితం చేస్తాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో అధిక ప్రీమియం చెల్లించాల్సి రావచ్చు. మరింత తీవ్రమైన ఆరోగ్య సమస్యలుంటే, కంపెనీలు పాలసీని తిరస్కరించే ప్రమాదం కూడా ఉంది. అందుకే, "అవసరమైనప్పుడు కొనుక్కుందాంలే" అని వాయిదా వేయడం అనుకున్నంత సులభం కాదు.
యువత ఎందుకు వాయిదా వేస్తుంది?
ఈ జాప్యం వెనుక ఒక ప్రవర్తనాపరమైన సమస్య ఉంది. 20 ఏళ్ల వయసులో ఉన్నవారు ఇన్సూరెన్స్ను పెళ్లి, పిల్లలు, ఇంటి రుణం వంటి జీవితంలోని పెద్ద మైలురాళ్లతో ముడిపెడతారు. ఇవేవీ లేనప్పుడు, ఇన్సూరెన్స్ ప్రాధాన్యతల జాబితాలో అట్టడుగుకు వెళ్లిపోతుంది. కానీ ఈ ఆలోచనా విధానం మారాలని పరమ్దీప్ సింగ్ సూచిస్తున్నారు. "ఇన్సూరెన్స్ అనేది జీవితంలోని మైలురాళ్లకు కాదు, మీ భవిష్యత్ ఆదాయానికి రక్షణ కల్పిస్తుంది" అని ఆయన స్పష్టం చేశారు.
ఈ విషయంపై భారత్లో విస్తృత స్థాయిలో రక్షణ లోటు కనిపిస్తోంది. దేశంలో జీవిత బీమా విస్తరణ జీడీపీలో 3% కంటే తక్కువగా ఉంది. 'స్విస్ రీ' అంచనాల ప్రకారం.. భారతదేశంలో మరణాల వల్ల కలిగే ఆర్థిక నష్టాలను తట్టుకునే సామర్థ్యం కేవలం 9.2% మాత్రమే. అంటే.. దాదాపు 44.8 బిలియన్ డాలర్ల రక్షణ లోటు ఉంది. ఈ సంఖ్యలు ఒక వ్యక్తి ఎంత ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోవాలో నేరుగా చెప్పకపోయినా, మన కుటుంబాలు ఎంతటి ఆర్థిక ప్రమాదంలో ఉన్నాయో తెలియజేస్తాయి.
చివరగా చెప్పేదేమిటంటే.. కేవలం 25 ఏళ్లు వచ్చాయని వెంటనే పాలసీ కొనాల్సిన అవసరం లేదు. కానీ, మీ ఆదాయంపై ఆధారపడే వ్యక్తులు ఉన్నా, లేదా భవిష్యత్తులో ఉంటారని భావించినా, యువకులుగా, ఆరోగ్యంగా ఉన్నప్పుడే తగిన రక్షణను పొందడం తెలివైన నిర్ణయం. "ప్రీమియం అనేది పాలసీకి చెల్లించే వెల మాత్రమే, కానీ రక్షణ పొందడమే అసలు విషయం" అని పరమ్దీప్ సింగ్ చెప్పిన మాటలను గుర్తుంచుకోవాలి. వాయిదా వేయడం వల్ల ఈ రోజు కొంత డబ్బు ఆదా కావచ్చు, కానీ మీ అత్యంత విలువైన ఆస్తి అయిన భవిష్యత్ ఆదాయాన్ని పదేళ్ల పాటు ప్రమాదంలో పడేసినట్టే అవుతుంది.
