నెలకు రూ.5,000 పొదుపు: ఎఫ్‌డీ మంచిదా?.. ‘సిప్’ ఉత్తమమా?

ప్రతినెలా కొంత మొత్తాన్ని పొదుపు చేయడం చాలామందికి అలవాటు. ముఖ్యంగా నెలకు రూ.5,000 వంటి చిన్న మొత్తాలతో పెట్టుబడి ప్రయాణం ప్రారంభించే వారు, తమ కష్టార్జితాన్ని ఎక్కడ మదుపు చేయాలనే విషయంలో తరచూ తర్జనభర్జన పడుతుంటారు. వారికి ప్రధానంగా కనిపించే రెండు మార్గాలు... ఒకటి బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ (ఎఫ్‌డీ) లేదా రికరింగ్ డిపాజిట్ (ఆర్‌డీ), మరొకటి మ్యూచువల్ ఫండ్ సిస్టమేటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్ (సిప్). ఈ రెండూ క్రమబద్ధమైన పొదుపుకు అద్భుతమైనవే అయినా, వాటి మధ్య రాబడి, రిస్క్, పన్నుల పరంగా స్పష్టమైన తేడాలు ఉన్నాయి.

ఎఫ్‌డీ/ఆర్‌డీ: భద్రతే ప్రధానం మార్కెట్ ఒడిదొడుకులతో ఎలాంటి సంబంధం లేకుండా, పెట్టిన పెట్టుబడికి పూర్తి భద్రత, ముందుగా నిర్ణయించిన స్థిరమైన రాబడి కోరుకునే వారికి ఎఫ్‌డీలు, ఆర్‌డీలు సరైనవి. ప్రస్తుతం బ్యాంకులు సుమారు 6.5 శాతం నుంచి 7.5 శాతం వరకు వార్షిక వడ్డీని అందిస్తున్నాయి. ఉదాహరణకు, నెలకు రూ. 5,000 చొప్పున 5 ఏళ్ల పాటు 7 శాతం వడ్డీతో ఆర్‌డీలో జమ చేస్తే, మీ పెట్టుబడి  రూ. 3 లక్షలపై మెచ్యూరిటీ సమయానికి సుమారు రూ. 3.6 లక్షలు చేతికి వస్తుంది. అయితే, దీనిపై వచ్చే వడ్డీకి మీ ఆదాయపన్ను శ్లాబు ప్రకారం పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ద్రవ్యోల్బణాన్ని మించిన రాబడిని ఇవ్వడంలో ఇవి వెనుకబడతాయి.

సిప్: సంపద సృష్టికి మార్గం ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో ‘సిప్’ ద్వారా పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల మార్కెట్ ఆధారిత రాబడి లభిస్తుంది. ఇక్కడ "రూపీ కాస్ట్ యావరేజింగ్" (మార్కెట్ పడినప్పుడు ఎక్కువ యూనిట్లు, పెరిగినప్పుడు తక్కువ యూనిట్లు కొనడం), ‘కాంపౌండింగ్’ (చక్రవడ్డీ) అనేవి ఇన్వెస్టర్‌కు లాభాన్ని చేకూరుస్తాయి. చారిత్రకంగా ఈక్విటీ ఫండ్లు దీర్ఘకాలంలో సగటున 12 శాతం నుంచి 15 శాతం వరకు రాబడిని అందించాయి. ఉదాహరణకు, నెలకు రూ. 5,000 చొప్పున 5 ఏళ్ల పాటు 12 శాతం రాబడి అంచనాతో ‘సిప్’ చేస్తే, మీ రూ. 3 లక్షల పెట్టుబడి విలువ దాదాపు రూ. 4.12 లక్షలకు చేరుకుంటుంది. కాలపరిమితి పెరిగే కొద్దీ రాబడి మరింత అధికంగా ఉంటుంది. పన్నుల పరంగా కూడా ఎఫ్‌డీల కంటే ‘సిప్’లు ప్రయోజనకరం.

ఎవరు ఏది ఎంచుకోవాలి? లక్ష్యం, కాలపరిమితి
1 నుంచి 3 ఏళ్ల స్వల్పకాలిక లక్ష్యాలు, అత్యవసర నిధుల కోసం ఎఫ్‌డీ సురక్షితం. 5 ఏళ్లు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం పెట్టుబడిని కొనసాగించగలిగి, ద్రవ్యోల్బణాన్ని అధిగమించి సంపద సృష్టించాలనుకుంటే ‘సిప్’ సరైన మార్గం.

సౌలభ్యం: ‘సిప్’లలో పెట్టుబడి మొత్తాన్ని పెంచడం, తాత్కాలికంగా ఆపడం, అవసరమైనప్పుడు సులభంగా డబ్బు వెనక్కి తీసుకోవడం వంటి సౌలభ్యాలు ఉంటాయి. అదే ఎఫ్‌డీని గడువుకు ముందే రద్దు చేస్తే జరిమానా విధిస్తారు.

చివరగా, పెట్టుబడి నిర్ణయం అనేది పూర్తిగా వ్యక్తిగత లక్ష్యాలు, రిస్క్ తీసుకునే సామర్థ్యంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. రిస్క్ వద్దనుకుంటే ఎఫ్‌డీ, కాస్త రిస్క్ తీసుకుని అధిక రాబడి పొందాలనుకుంటే ‘సిప్’ ఎంచుకోవచ్చు. పోర్ట్‌ఫోలియోను సమతుల్యం చేసుకుంటూ కొంత ఎఫ్‌డీలో, మరికొంత ‘సిప్’లో పెట్టుబడి పెట్టడం తెలివైన వ్యూహమని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.